银行Agent上岗：4200万小微经营者可用，信贷、票据、财税一把梭

餐饮老板王老板经营第一家餐饮门店两年后，看中了一处65平方米的沿街铺面筹备开第二家店，资金缺口约40万。他找到百灵时仅模糊提出“想把额度提一提”，没有任何额外上下文。百灵顺着这句话，结合王老板此前的老店流水、行业规律、商圈情况和开店计划，一步步追问新店位置、面积、开业时间、资金用途及自筹资金规模，最终还原出其真实融资需求，将原有15万额度提升至40万，支持按开店进度分笔支用，且前6期可先息后本，全程审批仅耗时10分钟。

餐饮老板提额40万只花10分钟

王老板的经历并非个例。传统小微融资流程中，用户提出提额需求后往往需要经历填表、提交材料、多轮审批等漫长环节，耗时少则数天多则数周，而百灵2.0通过主动追问、交叉验证经营数据，快速识别真实资金需求，大幅压缩审批周期，真正实现了金融服务“即时可得”。

百灵2.0已覆盖4200万小微商家

百灵2.0是网商银行面向小微客户推出的全新服务入口，也是全球首个小微普惠金融Agent，目前已正式面向4200万小微商家开放。前台看似只是一个供用户发消息的GUI入口，实则依托后台风控、审批、营销、产研等全链路基础设施、技能栈（Skills）和实时数据库的支撑，才能交付实际的金融服务结果，而非仅承担智能客服的角色。本次外滩大会上，网商银行也重点分享了后台AI工作台接入核心生产线的落地实践。

“Agent First”破解银行核心业务落地难题

作为天然“不容错”的行业，银行对核心业务的AI落地始终抱持谨慎态度：一笔错误授信可能形成坏账，一次合规疏漏可能引发监管关注。网商银行给出的落地答案是“Agent First”：在研发阶段，AI会将业务需求进一步转化为高质量的系统分析，精细到涉及的数据、模块、接口及测试范围，确认无误后开启子代理并行推进，同步安排自动化评测。以“农小宝”的天气预警功能为例，AI通过分析海量气象数据和用户行为，发现农户查询天气预警的需求高频但现有入口过深，随后快速生成与真实业务场景高度吻合的产品原型，梳理出受影响的模块为编码提供指引，最终仅用2天就形成了可供客户验证的版本，而传统流程至少需要1个月。

信贷票据财税一把梭破解小微融资痛点

过去仅面向大企业开放的专属金融服务，正通过AI Agent送入小微经营者的聊天框内。小微企业普遍存在缺乏抵押物、抗风险能力弱、财务信息不够规范透明的问题，传统融资渠道对其门槛较高。百灵2.0除了提供信贷服务外，还整合了票据、财税等一站式服务，覆盖小微经营全周期的金融需求：

• 票据贴现、承兑等全链路票据服务
• 财税申报、核算等合规财税服务
• 经营周转相关的增值金融服务
  类似的以数据增信的模式已在行业落地，比如浦发银行推出的“壹企贷”，就以税票数据构建风控模型，无需抵押、手续简单快捷，通过税票数据交叉验证企业经营情况，在风险可控的前提下增加低息普惠资金的常态化供给，成为数字化普惠金融的爆款产品，也为更多小微主体打通了融资通道。